Нужны ли банкам безотзывные вклады

Игорь Моисеев, журналист

Передовая идея о безотзывных вкладах живет в России, кажется, столько же, сколько существует банковская система. Но до сих пор никому из заинтересованных банков даже в период наивысшего расцвета «семибанкирщины» продать ее законодателям не удалось. Новая попытка, однако, может оказаться удачнее предыдущих: хотя бы потому, что делает ставку на развитие ипотечного рынка, который государство считает одним из локомотивов экономического роста. Практика показывает, что в таком деле «прицепом» можно протащить почти все что угодно, а уж тем более инициативу, которая на самом деле может сделать жилищные кредиты продуктом по-настоящему массовым.

По словам председателя комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова, который анонсировал внесение нового законопроекта уже в марте-апреле, безотзывный вклад предполагается сделать целевым и накапливать на нем деньги исключительно для первоначального взноса по ипотеке. За счет нового продукта потребители смогут рассчитывать на льготные условия по жилищному кредиту. Дешевле на 1—2 процентных пункта.

Черт, как обычно, спрятан в деталях. А деталей этих нам пока никто не показывает. Но здесь есть две возможности.

Во-первых, жестко привязать безотзывный вклад к ипотечному продукту. В этом случае такой вклад будет вкладом только по названию — по сути, речь будет идти только о дополнительном условии к договору кредита. Не уверен даже, что средства с этих вкладов можно будет статистически учитывать как депозиты частных лиц. Это можно будет назвать «кредитом в кредит» — заемщик просто начинает обслуживать кредит, который он возьмет в будущем, на несколько месяцев или лет раньше. Если он передумает, деньги ему, разумеется, вернут (по истечении срока вклада). Но здесь есть принципиальный вопрос: гарантированы ли клиенту проценты (а они должны быть повышенные по сравнению с обычными условиями по «возвратным» депозитам), или банки смогут, пользуясь законодательными дырами, составить договор таким образом, что при отказе от ипотеки проценты останутся у них?

Рискну предположить, что клиентам вряд ли стоит рассчитывать на лучшее, так как Анатолий Аксаков уже пообещал снижение ипотечной ставки. Сразу два подарка на один праздник не дарят. Но здесь лучше дождаться внесения и посмотреть своими глазами, чем гадать на кофейной гуще. В любом случае, при таких жестких привязках к кредитованию рассчитывать на массовость нового продукта трудно — слишком много будет ограничений и для банков, и для вкладчиков-ипотечников.

Есть и второй вариант, более привлекательный для банков и вкладчиков, но менее привлекательный для государства в его нынешнем патерналистском отношении к своим гражданам. Это если Госдума не станет жестко увязывать безотзывный вклад с необходимостью взять (выдать) в дальнейшем ипотечный кредит, а достаточно мягко «рекомендует» — так, чтобы рекомендацию эту можно было обойти. В этом случае можно будет твердо рассчитывать на повышенную доходность и массовость продукта. А если еще и ипотека при этом получит новое развитие — будет ему, как говорится, лишний плюс в карму.

Почему сейчас, как мне кажется, безотзывные вклады особенно актуальны? Да потому, что ключевая ставка падает, и доходность по обычным вкладам снижается. Здесь можно вспомнить, что интерес к безотзывным вкладам повышался именно в периоды, когда банки снижали стоимость вкладов до совсем уж неинтересного уровня. Это было в 2007—2008 годах, накануне кризиса, а также лет пять назад, до девальвации и введения санкций. В декабре 2017 года средняя ставка по депозитам до года опустилась ниже 7% — до 6,93%. Неудивительно поэтому, что отток частных вкладов в январе 2018 года составил рекордные за несколько лет 2%. При этом ЦБ постоянно жалуется на снижение склонности домашних хозяйств к сбережению, опасаясь, что это может оказать излишнее давление на долгожданное дитя низкой инфляции.

Если же безотзывные вклады помогут увеличить доходность сбережений хотя бы на 1—2 процентных пункта, то выиграют от этого все. Правда, меня «терзают смутные сомнения» насчет того, нужны ли банкам такие дорогие деньги — по цене выше, чем рефинансирование. Но, как мы знаем, два-три банка обязательно попробуют. А остальные подтянутся.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

Опубликовано на сайте: 06.03.2018

Источник: http://www.banki.ru/news/columnists/?id=10302578

Заказать онлайн:

Счет для бизнеса

Кредитную карту

Пластиковую карту

Займ на карту

Кредиты под залог

Ипотеку

Кредит наличными


Каждый день новый рейтинг. Не пропустите нашу рассылку!





Видео дня

Если Вам нужно перевести деньги из России в Украину, тогда обязательно посмотрите это видео. Вы узнаете, как можно быстро и дёшево сделать перевод!