Как перекредитоваться и не перекредитовать себя

Павел Бабушкин, главный редактор Mycreditinfo.ru

Эксперты ожидают бума рефинансирования потребительских кредитов в России. Кредиторы готовы. Осталось подготовиться заемщикам. Чтобы, снижая свою кредитную нагрузку, случайно ее не увеличить.

Рефинансирование вроде птицы феникс. В конце 2014 года ему пришлось сгореть, чтобы возродиться со снижением банковских ставок. Уже сейчас полученные под высокий процент кредиты заемщики несут на «переплавку». Кто — в свой банк (если финучреждение вообще такое делает), кто — в соседние. При этом сам кредит не обязательно должен называться рефинансирующим. Иногда это обычные «потребы», которые расходуются подобным целевым образом. И хотя средняя ставка только за последний год снизилась на 2,5—3 процентных пункта, сделка это чаще всего выгодная.

Естественно, есть и прямая связь между количеством кредитов и желанием их перекредитовать, объединить в один. По данным ОКБ, 71% заявок на рефинансирование прямо сейчас поступает от заемщиков с пятью и более кредитами. Среди заемщиков с четырьмя кредитами желающих перекредитоваться 65%, с тремя — 60%, с двумя — 51%, с одним — 42%. И кажется, что львиная доля из последних 42% — это ипотечники.

Банки готовы побороться за то, чтобы переманить проверенных клиентов у коллег. Если у заемщика хорошая кредитная история, если он справляется с текущей долговой нагрузкой, то и с уменьшенной за счет снижения ставки и размера ежемесячного платежа наверняка справится тоже. Кроме непосредственно уменьшения ставки, банки, скорее всего, предложат новым клиентам увеличение кредитного лимита и облегченные условия выдачи займов.

Всего, по разным оценкам, банки могут рефинансировать кредитов в этом году на 300—400 млрд рублей.

Как к этому аттракциону невиданной щедрости подготовиться заемщику?

Во-первых, осознать, что рефинансирование — это все равно кредит. Новые обязательства перед новым кредитором. А вовсе никакая не «амнистия» и не повод расслабляться. Все равно снова нужно все считать.

Минимальный порог целесообразности рефинансирования — 1—2% по ставке, снижение дополнительных выплат (страховки, комиссии), увеличение срока кредитования. Максимальный эффект достигается, если по ставке удается отыграть уже 4—5%, уменьшить или избежать дополнительных расходов (таких как страховка или оценка объекта недвижимости при ипотеке), а еще сократить (оставить на прежнем уровне) срок действия кредита.

При этом самое главное — не увеличивать сумму кредитования. Это, конечно, соблазнительно, получить сколько надо и еще сотню-другую сверху. Но это: а) вообще уменьшает целесообразность рефинансирования; б) чревато дополнительными расходами. Даже 100 тыс. лишних рублей под, скажем, 12% годовых — это около 2 тыс. плюсом к платежу и почти 35 тыс. переплаты за средний для рефинансирования срок в 60 месяцев.

Разумнее запрашивать именно ту сумму, которая необходима для погашения предыдущих займов, и расходовать их целевым образом.

Приятным бонусом станут улучшение кредитной истории и рост скорингового балла за счет снижения количества активных кредитов и уменьшения долговой нагрузки, увеличения успешно закрытых счетов.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

Опубликовано на сайте: 03.07.2018

Источник: http://www.banki.ru/

Заказать онлайн:

Кредит наличными

Кредитную карту

Ипотеку

Пластиковую карту

Кредиты под залог

Займ на карту

Счет для бизнеса


Каждый день новый рейтинг. Не пропустите нашу рассылку!





Bankchart TV